האופטימית

כי אפשר פשוט למלא את הכוס

פורסם ע"י האופטימית On יולי - 16 - 2016

גופי הפיננסים מרוויחים מאיתנו המון. הרבה יותר ממה שאתם יכולים לתאר לעצמכם. הרווח הכי גדול של הבנקים למשל הינו מריביות על הלוואות אבל זה לא עוצר בעדם להרוויח 14 מיליארד!! שקלים נוספים על עמלות שונות ומשונות. עמלת פקיד על כך שהגעת לבנק ופקיד היה צריך לקחת מזמנו לטפל בך, עמלת עובר ושב על כך שהם מואילים בטובם לקחת את הכסף שלך ולהלוות אותו לאחרים, עמלה על כך שהזמנת פנקס צ'קים ועמלה על כך שהשתמשת בצ'קים האלה אחר כך, עמלה על זה שהיית בחופשה בחו"ל ולא קראת להם אבל העזת להשתמש באשראי שלהם ועמלה על זה שהיית טיפש מספיק להמיר את הכסף דרכם. עמלות רבות ועל מה? על זה שכל הגופים הפיננסים מרוויחים עלינו כספים בכמויות אבל הם רוצים להרוויח יותר. אבל אנחנו? לא פרייארים נכון? אנחנו אנשים נבונים שמבינים שכל שקל שאנחנו מוציאים עכשיו יכול להיות מושקע ולצבור ריבית דריבית ולקנות עבורנו את החופש שלנו בעתיד אז לא ניתן כסף בחופשיות לכל מי שמרשה לעצמו לשים את ידיו עליו הלא כך?

 

אני בגישה של לא לשלם עמלות כשזה אפשרי (ובהרבה מקומות זה אכן אפשרי) וכשאין ברירה לעשות סקר שוק ולשלם את הסכום המינימלי האפשרי. זה אולי נראה כמו היטפלות לפרטים הקטנים כי מה זה כמה שקלים פה ואיזה אחוז או שתיים עמלה שם. אבל האמת היא שהסכומים הקטנים האלו מצטברים במיוחד כשהם נגבים על בסיס חודשי, ואתם מעדיפים שזה יצטבר אצלכם מאשר אצל מישהו אחר לא? אז איפה כדאי לבדוק את העמלות?

 

עמלות בבנק – אישית מעולם לא שילמתי עמלות בבנק. היה לי חשבון צעיר, חשבון חייל, חשבון סטודנט ועכשיו חשבון הפוך. בכל החשבונות הללו לא שילמתי עמלות כלל, גם לא על מינוס (למרות שניסיתי תמיד לא להיות במינוס). אם אני לא שילמתי אין שום סיבה בעולם שאתם תשלמו. מה עושים? הולכים (כן פיזית לא בטלפון) לבנק ואומרים להם שבדקתם בבנקים אחרים ומוכנים לתת לכם חשבון ללא עמלות ואתם רוצים לעזוב. כמובן שהדבר הראשון שיקרה זה שיציעו לכם לבטל את העמלות. אם במקרה לא מציעים לכם את זה תבקשו מהם תדפיס חשבון נוכחי ולכו לעשות סקר שוק בבנקים אחרים. למען האמת כדאי לכם לעשות זאת בכל מקרה, בנקים אחרים יכולים להציע לכם תנאים טובים יותר, פטור מעמלות ואפילו איזה מתנת הצטרפות שווה. ואל תדאגו, זה באמת לא כזה סרט לעבור בנק ובטווח הארוך זה בהחלט משתלם.

 

עמלות כרטיס אשראי – גם כאן אין סיבה בעולם שתשלמו עמלות על כרטיס אשראי. תחשבו על כך שכל פעם שאתם מגהצים את הכרטיס, חברת האשראי מרוויחה בין אחוז ל-3 מעלות העסקה. בכל פעם! (בגלל זה אגב תמיד שווה לבקש הנחת מזומן זה משתלם לכם ולעסק). אז אם חברות האשראי מרוויחות כל כך הרבה כסף על כך שאנחנו משתמשים בכרטיס שלהם נשמע הגיוני שיתנו לנו גם חלק מהרווחים כמוטיבציה להשתמש בהם לא? אז זהו שלא, במדינה שלנו לא רק שעובדים על להכריח אותנו להשתמש בכרטיסי אשראי אלא גם לחברות האשראי יש את החוצפה לדרוש מאיתנו לשלם להם עמלות על זה שהן מרוויחות מהעסקאות שאנחנו עושים! אז חברה, לא עוד! כל כרטיס אשראי מועדון כזה או אחר שעולה לכם אפילו שקל בדמי מנוי מן הראוי שיבוטל. כמובן שמומלץ קודם להתקשר לחברת האשראי ולבקש שיורידו את העמלה החצופה שלהם, הם מרוויחים עליכם מספיק כסף גם ככה. רוב חברות האשראי אגב יסכימו לעסקה הזאת ויורידו את דמי המנוי לשנה. ככה שכל מה שצריך זה לשים תזכורת ולהתקשר עוד שנה ולחזור על התהליך.

 

עמלת משיכה בכספומט – העמלה הזאת מעצבנת אותי באופן עקרוני, למה אני צריכה לשלם כדי לקבל את הכסף שלי? הכסף שלי לא של הכספומט אז למה הוא לוקח לי עמלה על זה שאני אקבל אותו? לא הגיוני בעיניי בעליל לשלם עמלה כדי לקבל משהו שהוא -מלכתחילה שייך שלי. לכן, אני מוציאה תמיד כסף מכספומטים של בנקים ולא של שב"א או כספומטים בתחנות דלק. מכיוון שיש לי פטור מלא מעמלות עו"ש בבנק אז הבנק לא עושק אותי על כך. בנוסף לכך כדי שאני לא אתקע אני ובן זוגי דואגים תמיד למשוך במזומן סכום נרחב של כסף ולהחביא אותו בפינה נסתרת בארון (לא אגלה לכם איפה!) וככה להוציא כל פעם שנראה שהמזומן בארנק קצת מדלדל. השיטה הזאת נוחה מאוד ומומלצת בחום כי ככה לא נתקעים פתאום בלי מזומן וצריכים ללכת לחפש את הכספומט הקרוב (והיקר).

 

עמלות ניירות ערך – בעמלות אלו לצערי עוד לא מצאתי מקום שמאפשר להוריד אותן לחלוטין אבל כן אפשר לצמצם אותן ככל הניתן. העמלות שתשלמו צריכות להיות המזעריות ביותר שניתן לפי תוכנית ההשקעות שלכם. אם אתם מתכוונים לבצע קניות ומכירות רבות רצוי ללכת לבחון את עמלות הקניה והמכירה הזולות ביותר. אם אינכם מתכוונים לבצע רכישות רבות אלא רק באופן מרוכז שווה ללכת לפי עמלת המינימום הנמוכה ביותר ולקנות ניירות ערך בעלות של עמלת המינימום. למשל אם עמלות קניה/מכירה שלכם הן 0.2 עם עמלת מינימום של 10 ₪ שווה לקנות במקבצים של 5,000 ₪ בכל פעם כך שמשלמים את עמלת המינימום ותו לא. אם אתם מתכוונים להשקיע במניות ספציפיות בחו"ל כדאי מאוד להסתכל על עמלות המט"ח, שערי ההמרה ועלויות הקניה מכירה. בקיצור, התמקחו על העמלות לפי אופן ההשקעות שלכם כך שהעמלות הכי נמוכות יהיו על הפעולות שתבצעו הכי הרבה ותנו לבית ההשקעות או לבנק לצאת גבר שדפק אתכם בעמלות הכי גבוהות שאפשר על פעולות שאין בכוונתכם לבצע.

 

עמלת המרה למט"ח – רציתי פעם לקראת טיסה מהעבודה לחו"ל להמיר שקלים ליורו. רצה הגורל ויצא לי להיות בבנק באותו היום ולכן החלטתי לבדוק אם אני יכולה לתפוס שתי ציפורים במכה וכבר לקנות את המט"ח שהייתי צריכה. כמובן שעשיתי סקר שוק לפני (ניצול ראוי של הסמארט פון וההמתנה לתורי בבנק) והופתעתי לגלות שלא רק ששער החליפין גבוה בהרבה ממקומות אחרים, הבנק החצוף עוד לוקח עמלה על הפעולה! שאלתי את הפקיד למה זה כל כך יקר והוא ענה לי ברגע של כנות מוחלטת שפשוט לא משתלם להמיר כסף בבנק. מצוידת בידיעה זו חזרתי לעשות את מה שתמיד עשיתי לפני טיסה, הלכתי ל-Change השכונתי והמרתי שם את הכסף בשער סביר וללא שום עמלה. תסתובבו בשכונת המגורים שלכם, או תחפשו איזור קרוב אליכם שלא תיירותי במיוחד ותמצאו שם את שערי ההמרה הטובים ביותר ללא שום עמלה מיותרת (הרי גם ככה הם מרוויחים על הפרשי השערים בכך שהם גובים יותר בקניה ומשלמים פחות במכירה) ובכך תחסכו עוד קצת לקראת הטיול בחו"ל (או השקעה במט"ח אם אתם בקטע).

 

עמלות על הפנסיה – אני חייבת להודות שאני לא ממש מומחית בלקרוא את דוח הפנסיה שלי. טוב בסדר, עליתם עלי, דוח הפנסיה שאני מקבלת הביתה הינו סינית מדוברת בשבילי. בנוסף לכך כל פגישה עם סוכן ביטוח לגבי פנסיה מוציאה אותי עם תהיות על גבי זקנה, אובדן כושר עבודה, טיפול סיעודי ומחלות בטרם עת. כך שאפשר להבין שאני כמו רוב הישראלים לא ממש מתעניינת בנושא הפנסיה. אך שוב נושא הריבית דריבית בחיסכון לטווח ארוך מתגלה ומכיוון שאנחנו מעוניינים להרוויח ריבית דריבית ולא לשלם אותה אין ברירה אלא לשנס מותניים ולבדוק את מצב ההשקעה לטווח הארוך ביותר בחיינו. למזלנו מיזם מדהים בשם FEEX מקל משמעותית על העניין. פשוט מצלמים ושולחים את דוח הפנסיה הלא מפוענח וכעבור כמה ימים מקבלים מדד מדויק של היכן אנחנו נמצאים מבחינת תשלום עמלות ומה כדאי לנו לדרוש. מגניב לא? המידע מספק נשק רב לשיחה הקרובה עם סוכן הביטוח והאתר אפילו מגדיל לעשות ומציע לשלוח לחברת הביטוח בקשה להורדת עלויות בשבילנו. אז יאללה, תחפרו במגירות ותוציאו את דוח הפנסיה שתייקתם במעמקי המגירה בתקווה שיום אחד קסום פתאום תבינו מה רשום שם ולכו לטפל בהשקעה ארוכת הטווח המשמעותית בחייכם!

 

כן, יש עוד המון המון עמלות שלא רשומות כאן. העמלות על קרנות השתלמות, עמלות סוכני ביטוח, טיפים למיניהם ועוד המון שטויות שאנחנו נאלצים לשלם לאנשים שמרוויחים גם ככה יותר מדי בעזרתנו. לכן לגבי עמלות פשוט תשאפו לאפס ותדאגו להיות בצד הנכון של הריבית דריבית.

הנחה כבר ביקשתם?
הוראות קבע, מי הן ולמה הן?

השאר תגובה

%d bloggers like this:
Secured By miniOrange